Mengapa Orang dengan Asuransi Kesehatan Masih Membayar Tagihan Medis

Mengapa Orang dengan Asuransi Kesehatan Masih Membayar Tagihan Medis – Pakar keuangan pribadi selalu memberi tahu Anda bahwa Anda harus memiliki asuransi kesehatan untuk menghindari bencana keuangan. Dan kami tidak salah: Asuransi kesehatan menyimpan lebih banyak uang di saku Anda dan memberi Anda akses ke perawatan yang lebih baik, dibandingkan dengan tidak diasuransikan.

Mengapa Orang dengan Asuransi Kesehatan Masih Membayar Tagihan Medis

physicianswebsites – Tetapi saran sederhana kami mengabaikan masalah yang mengerikan: Banyak orang yang memiliki asuransi kesehatan asuransi kesehatan yang baik, pada saat itu masih terlilit utang medis. Survei tahun 2017 menunjukkan bahwa 19% rumah tangga AS tidak dapat segera membayar perawatan medis.

Mendefinisikan Asuransi Kesehatan yang “Baik”.

Apa yang membuat polis asuransi kesehatan bagus? Tidak ada jawaban universal.

Polis asuransi kesehatan yang baik untuk Anda mungkin buruk bagi sahabat Anda atau rekan kerja yang duduk di bilik di sebelah Anda. Anda mungkin memiliki kondisi kesehatan kronis, misalnya, yang membuat polis dengan pengurangan rendah, jaringan luas, dan koin 90/10 senilai premi bulanan yang tinggi.

Baca Juga : Apakah Polis Asuransi Kesehatan Menanggung 100% Biaya Pengobatan

Rekan kerja Anda mungkin seorang pengendara sepeda semiprofesional yang tidak pernah terkena flu selama lima tahun terakhir; kebijakan ideal bagi mereka meminta premi bulanan serendah mungkin sambil memberikan perlindungan bencana jika mereka harus mendapatkan, katakanlah, diagnosis kanker.

Jadi mari kita asumsikan Anda memiliki kebijakan yang baik untuk Anda. Bagaimana mungkin Anda masih memiliki banyak hutang medis?

Menagih Tagihan Medis ke Kartu Kredit

Dimungkinkan untuk membebankan tagihan medis ke kartu kredit; namun, kartu kredit terkenal memiliki tingkat bunga yang tinggi. Hutang yang tidak terbayar dalam beberapa bulan atau hanya dengan pembayaran minimum yang dilakukan akan dengan cepat menyebabkan hutang medis bertambah sehingga lebih sulit untuk dilunasi.

Misalnya, Anda memiliki tagihan medis sebesar $5.500 yang dibebankan pada kartu kredit Anda. Kartu tersebut memiliki tingkat bunga 18%, dan Anda hanya mampu membayar $100 pada kartu tersebut setiap bulan.

Dengan asumsi Anda tidak membebankan biaya apa pun pada kartu tersebut, Anda membutuhkan waktu hampir 10 tahun untuk melunasinya. Anda juga kemungkinan akan membayar bunga lebih dari $6.000, meningkatkan jumlah hutang Anda pada tagihan medis tersebut menjadi lebih dari $11.500.

Semakin banyak tagihan medis yang Anda tempatkan pada kartu Anda, semakin banyak bunga yang harus Anda bayar, mudah untuk melihat bagaimana beberapa prosedur dapat mengurangi keuangan keluarga menjadi nol dalam waktu singkat.

Melewatkan Pemeriksaan dan Pemotongan Sudut

Dengan harga yang sangat tinggi dan tersembunyi belum lagi jadwal yang padat dan keengganan umum terhadap dokter dan rumah sakit banyak orang memutuskan untuk mengambil jalan pintas dalam perawatan kesehatan. Mereka tidak minum obat sesuai resep, yang berarti mereka mungkin gagal sembuh atau tidak bisa mengendalikan kondisi kronis.

Mereka melewatkan pemeriksaan tahunan dan tidak menemukan masalah saat masih kecil dan tidak mahal untuk diobati. Kemudian mereka berakhir dengan masalah yang lebih besar dan lebih mahal yang tidak dapat mereka abaikan dan harus membayar tagihan yang sangat besar.

Mendapatkan Diagnosis Medis yang Serius

Kabar buruk dari diagnosis medis negatif mungkin hanya awal dari masalah Anda. Katakanlah Anda berusia 29 tahun dan memiliki pengurangan tahunan sebesar $7.000, jumlah tertinggi yang diizinkan untuk rencana kesehatan dengan pengurangan tinggi pada tahun 2021.

Saat Anda mulai dibanjiri tagihan untuk kunjungan dokter, pemeriksaan, resep, dan perawatan, $7.000 pertama langsung keluar dari saku Anda.

Maksimum out-of-pocket tahunan Anda (syukurlah untuk itu) juga $7.000 untuk paket pasar pada tahun 2021. Jika Anda memiliki paket keluarga, maksimum out-of-pocket adalah $14.000 yang kurang dapat dikelola. Jika Anda memiliki rencana pemberi kerja, batasan Anda mungkin berbeda.

Perawatan Anda mungkin tidak akan jatuh dengan rapi dalam satu tahun kalender. Ketika tahun baru tiba, Anda harus membayar yang dapat dikurangkan itu dan bekerja dengan cara Anda hingga jumlah maksimum yang keluar dari saku Anda lagi. Pada saat itu, Anda mungkin telah beralih ke paket yang dapat dikurangkan lebih rendah, yang akan membantu, tetapi itu akan diimbangi oleh premi yang lebih tinggi yang akan Anda bayarkan untuk paket tersebut.

Kevin Gallegos adalah wakil presiden pendaftaran klien baru untuk Freedom Financial Network, sebuah keluarga perusahaan yang memberdayakan orang untuk meningkatkan keuangan mereka. Dia berbagi cerita tentang salah satu klien perusahaan, pasangan pensiunan di daerah Dallas yang menggunakan Medicare dan memiliki asuransi tambahan ketika suaminya didiagnosis menderita kanker. Tidak ada rencana asuransi yang membayar penuh untuk perawatan yang diresepkan untuknya.

“Biaya mereka mendekati $1.000 setiap bulan,” kata Gallegos. “Selama beberapa tahun, dikombinasikan dengan biaya terkait kesehatan lainnya yang tidak ditanggung, mereka berhutang $30.000 ketika dia meninggal. Sang istri sejak itu pindah ke pedesaan Nebraska, di mana biaya hidup lebih rendah dan dia dapat tinggal di rumah milik seorang kerabat.”

Jeff Finn adalah kepala sekolah di Tailored Worksite Services di Katy, TX, menyediakan program manfaat yang disesuaikan untuk perusahaan dan pialang. Dia mengatakan bahwa dalam hal pengobatan kanker, umumnya pengobatan eksperimental yang tidak akan tercakup. Perawatan tradisional dan disetujui FDA akan ditanggung, tetapi beberapa mungkin datang dengan batas tahunan.

Membayar Biaya Tersembunyi

Seperti dibahas di atas, pengeluaran maksimum tahunan dapat menekan pengeluaran kesehatan Anda dalam setahun ketika Anda membutuhkan banyak perawatan.

Tetapi maksimum di luar jaringan bisa jauh lebih tinggi daripada di dalam jaringan. Maksimum out-of-pocket Anda untuk perawatan di luar jaringan mungkin dua kali lipat dari yang ada di dalam jaringan Anda.

Dan cobalah sebisa mungkin untuk memastikan Anda hanya menerima perawatan dalam jaringan, mudah untuk mendapatkan tagihan di luar jaringan. Anda mungkin menjalani operasi di rumah sakit dalam jaringan lokal Anda, tetapi mendapatkan tagihan dari asisten ahli bedah di luar jaringan.

Anda dapat mengunjungi dokter perawatan primer dalam jaringan Anda, tetapi mendapatkan tagihan di luar jaringan dari lab yang mereka gunakan untuk pekerjaan darah Anda. Atau Anda mungkin memiliki kondisi langka dan perlu menemui spesialis di luar jaringan yang memiliki keahlian dalam menanganinya.

Jika Anda mengalami masalah dengan tagihan besar yang tidak Anda duga, advokat penagihan medis mungkin dapat membantu. Ruth Linden , pendiri dan presiden Tree of Life Health Advocates di San Francisco, mengatakan dia baru-baru ini bernegosiasi atas nama klien yang tidak bekerja di Texas untuk memotong setengah dari tagihan terapi fisik yang belum dibayar menjadi dua dan menyiapkan pembayaran yang dapat dikelola rencana.

Selain itu, Gallegos menunjukkan bahwa banyak kebijakan membatasi jumlah kunjungan fisioterapi per tahun kalender, tetapi dokter dapat merekomendasikan lebih dari jumlah itu agar pasien dapat berfungsi kembali sepenuhnya. Namun, setiap kunjungan di luar batas polis akan keluar dari kantong pasien.

Lalu ada biaya tersembunyi lainnya: Jika Anda sering membutuhkan perawatan untuk kondisi kesehatan, biaya transportasi Anda akan meningkat. Biaya pengasuhan anak Anda juga bisa meningkat, dan penghasilan Anda bisa berkurang jika penyakit Anda mengganggu pekerjaan.

Jika Anda merawat orang tua yang sudah lanjut usia, Anda mungkin harus membayar seseorang untuk merawat ibu atau ayah. Anda mungkin perlu menyewa pembantu kesehatan rumah untuk perawatan Anda sendiri. Jika Anda terlalu lelah untuk memasak, tagihan makanan Anda mungkin naik. Jika Anda terlalu lelah untuk membersihkan, Anda mungkin akan menyewa pembantu rumah tangga.

Biaya tersembunyi lainnya yang ditunjukkan oleh Finn adalah perjalanan ke fasilitas khusus, penginapan, dan kehilangan penghasilan untuk pasangan atau pasangan pendukung.

Menghadapi Harga Buram

Anda dapat memiliki asuransi kesehatan yang baik dan masih berakhir dengan hutang medis ketika penyedia tidak dapat atau tidak akan memberi Anda harga sebelum Anda menyetujui prosedur yang berpotensi mahal tetapi perlu.

Misalkan Anda mengiris jari Anda dengan parah dalam kecelakaan dapur. Anda mengunjungi ruang gawat darurat untuk jahitan. Siapa yang tahu berapa banyak tagihan sampai Anda menerimanya melalui pos setidaknya sebulan kemudian? Semoga beruntung meminta seseorang di meja depan untuk memberi Anda perkiraan biaya saat Anda check-in, karena mereka tidak tahu prosedur apa yang Anda perlukan sampai dokter atau perawat melihat Anda, pada titik mana Anda setidaknya akan mengeluarkan tagihan untuk kunjungan UGD.

Apa yang terjadi beberapa hari setelah Anda dijahit di UGD? Katakanlah Anda mengunjungi spesialis tentang nyeri dan mati rasa saraf Anda dan mengetahui bahwa Anda memerlukan operasi tangan untuk memperbaiki saraf yang Anda putuskan. Rumah sakit tempat Anda akan menjalani operasi sepertinya tidak dapat memberi tahu Anda sebelumnya berapa biayanya.

Finn mengatakan harga medis sangat buram karena penyedia dan operator asuransi mengaturnya seperti itu. Mereka memiliki perjanjian kerahasiaan sehingga tidak ada pihak yang dapat mengungkapkan tarif yang ditagih penyedia atau diskon perusahaan asuransi dari tarif tersebut.

Konsumen juga tidak bisa mendapatkan jawaban langsung tentang biaya karena penyedia perlu mengetahui siapa perusahaan asuransi itu dan bagaimana rencana khusus dirancang dalam hal deductible dan coinsurance. Dan pasien biasanya berurusan dengan banyak penyedia untuk suatu prosedur, seperti rumah sakit atau fasilitas bedah, ahli bedah, ahli anestesi, dan lainnya.

Kadang-kadang harga tidak jelas karena dokter tidak tahu layanan mana yang Anda perlukan sebelum Anda menerima perawatan, mirip dengan bagaimana seorang mekanik mungkin tidak tahu berapa biaya untuk memperbaiki mobil Anda sampai mereka mulai menjalankan diagnosa, kata Sean McSweeney, pendiri dan presiden dari Apache Health, sebuah perusahaan penagihan medis yang melayani praktik dokter, fasilitas pengujian diagnostik, rumah sakit, dan pusat operasi di seluruh negeri.

Dalam hal harga operasi, seharusnya lebih mudah untuk mendapatkan harga di muka. “Sebagian besar kelompok operasi mahir mendapatkan pra-otorisasi sebelum operasi, termasuk kode CPT yang mereka minta dibayar,” katanya.

Kode CPT adalah nomor penagihan lima digit yang dikembangkan oleh American Medical Association yang ditetapkan untuk setiap layanan medis yang diterima pasien. Penanggung menggunakan angka-angka ini untuk menentukan tingkat penggantian. Semua praktik perawatan kesehatan menggunakan kode CPT yang sama.

Untuk mengetahui biaya prosedur di muka, Sean Fox , salah satu presiden Freedom Debt Relief, sebuah perusahaan berbasis di Phoenix yang membantu orang Amerika keluar dari hutang, menyarankan untuk meminta manajer penagihan dan/atau koordinator operasi. Posisi-posisi ini memiliki judul yang berbeda pada praktik yang berbeda, sehingga perlu beberapa upaya untuk terhubung dengan orang yang tepat, catatnya, menambahkan, “Ini juga sangat bermanfaat untuk meluangkan waktu dan upaya untuk mendapatkan pendapat kedua tentang biaya dan peduli.”

Garis bawah

Ini hanyalah beberapa alasan mengapa orang dengan asuransi kesehatan yang baik dapat terlilit utang medis. Nasib buruk, klaim yang ditolak, resep non-formular, perbedaan biaya yang sangat besar dari satu fasilitas ke fasilitas lainnya, kondisi kronis dan harga premi COBRA yang sangat tinggi saat Anda diberhentikan juga dapat berkontribusi.

Bahkan dengan kesadaran akan masalah ini dalam sistem perawatan kesehatan kita saat ini, Anda mungkin tidak dapat menghindari hutang medis. Tetapi mengetahui berapa banyak orang yang menemukan diri mereka dalam situasi ini dapat memberi Anda informasi yang membantu Anda setidaknya mengurangi tingkat hutang medis jika itu pernah terjadi pada Anda.

Finn mengatakan bahwa bagi seseorang yang bertekad untuk menghindari utang, bahkan perencanaan terbaik pun tidak akan mencakup segalanya terutama dalam situasi darurat. Tetapi hal terbaik untuk dilakukan adalah menjadi konsumen yang berpendidikan dan menjaga diri sendiri.

“Sebagai konsumen yang berpendidikan, mereka akan tahu pertanyaan apa yang harus diajukan dan bagaimana mendapatkan biaya terendah dan perawatan dengan kualitas setinggi mungkin,” kata Finn. “Dengan hanya merawat diri mereka sendiri, mereka tidak hanya mengurangi jumlah perawatan kesehatan yang mereka butuhkan sepanjang hidup mereka, tetapi ketika mereka benar-benar membutuhkan perawatan, tingkat keparahannya kemungkinan akan sangat berkurang.”